Microfinance Kya Hota Hain – जानिए पूरी Details हिंदी में

देश के गरीब तबके, छोटे कारोबारियों को छोटी रकम के लोन देने वाली माइक्रोफाइनेंस कंपनियां और बैंक अब मुश्‍किल में दिखे रहे हैं. एक रिपोर्ट के मुताबिक इन कंपनियों का करीब 20 हजार करो़ड़ रुपए का लोन फंसता दिख रहा है. ये लोन वसूलने में कंपनियों को काफी मुश्‍किल आने वाली है. आपको बता दें कि माइक्रोफाइनेंस कंपनियां कम आय वाले ग्राहकों को स्वयं सहायता समूहों के माध्यम से लोन उपलब्ध कराती है ताकि वे अपने बिजनेस को आगे बढ़ा सकें.

माइक्रोफाइनेंस कंपनी क्या है?

माइक्रोफाइनेंस कंपनी मूल रूप से वित्तीय संस्थाएं हैं जो ऋण, ऋण या बचत के रूप में छोटे पैमाने पर वित्तीय सेवाएं प्रदान करती हैं। इन कंपनियों को छोटे व्यवसायों के लिए ऋण प्रणाली को आसान बनाने के लिए पेश किया जाता है क्योंकि उनकी जटिल प्रक्रिया के कारण उन्हें बैंकों से ऋण नहीं मिलता है।

इसलिए इसे आमतौर पर माइक्रो-क्रेडिट संगठन के रूप में नामित किया जाता है। वे विभिन्न छोटे व्यवसायों या परिवारों को छोटे ऋण प्रदान करते हैं, जिनके पास औपचारिक बैंकिंग चैनलों या ऋण के लिए पात्रता तक पहुंच नहीं है। वे छोटे ऋण प्रदान करते हैं जो ग्रामीण क्षेत्रों के लिए 50,000 रुपये से कम हैं और शहरी के लिए यह 1,25,000 रुपये है। भारत में माइक्रो फाइनेंस कंपनी को पंजीकृत करने का सबसे सरल तरीका एमसीए (कॉर्पोरेट मामलों के मंत्रालय) के साथ धारा -8 कंपनी को पंजीकृत करना है।

बिना किसी सीमांत पैसे के या बिना सुरक्षा की गारंटी के। यह RBI और केंद्र सरकार द्वारा निर्देशित सस्ती दरों पर ऋण दे सकता है। वे आय और रोजगार सृजन सहित सभी ग्रामीण और कृषि विकास के लिए एक बहुत बड़ा समर्थन हैं। भारत में मूल रूप से 2 प्रकार की माइक्रोफाइनेंस कंपनियां हैं, जिनमें से एक को RBI के साथ पंजीकृत होना है और दूसरा गैर-लाभकारी प्रकार है, जिसे धारा 8 कंपनी के रूप में पंजीकृत किया गया है और इसे RBI की स्वीकृति की आवश्यकता नहीं है।

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अब जानते हैं क्या है इनके सामने परेशानी

जो मजबूत कंपनियां हैं वे तो अपने बहीखाते को दुरुस्‍त करने के लिए इसका कुछ हिस्‍सा राइट ऑफ कर सकती हैं यानी बट्टा खाता में डाल सकती हैं, लेकिन बाकी कंपनियों या बैंकों की हालत खराब होगी. जानकारों का कहना है कि करीब 5 फीसदी कर्जदार ऐसे हैं जिनका कारोबार टूरिज्‍म और एजुकेशन सेक्‍टर पर निर्भर है. इन सेक्‍टरों में अभी कामकाज सामान्‍य नहीं हुआ है. उदाहरण के लिए तीर्थस्थलों और पर्यटन स्‍थलों पर कारोबार करने वाले दुकानदार, टैक्‍सी ऑपरेटर, स्‍कूलों में बस या वैन चलाने वाले ऑपरेटर आदि.

इसकी वजह से कर्जदारों को कर्ज वापस करने में काफी मुश्‍किल आ रही है. इन सेक्‍टर में तमाम प्रतिबंध अभी बहुत धीरे-धीरे हट रहे हैं. कोविड के ओमिक्रोन वैरिएंट के आने से इन सेक्‍टर की मुश्‍किल और बढ़ती दिख रही है. इसकी वजह से कर्जदार अभी अपना कर्ज चुकाने में और देरी कर सकते हैं.

माइक्रो फाइनेंस कंपनी के लिए अनिवार्य आवश्यकताएँ

माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशन (MFI) को पंजीकृत करने के लिए अनिवार्य रूप से 2 तरीके हैं। एक तरीका यह है कि आप एक कंपनी बनाएं और फिर आरबीआई के पास मंजूरी के लिए आवेदन करें। माइक्रोफाइनेंस कंपनी के लिए सबसे कम आवश्यकताएं 5 करोड़ रुपये की शुद्ध स्वामित्व वाली निधि और प्रवर्तकों के सक्रिय प्रोफाइल हैं। दूसरा तरीका एक सेक्शन 8 कंपनी रजिस्टर करना है। LegalRaasta पंजीकरण का दूसरा तरीका प्रदान करता है। केंद्र सरकार के लाइसेंस के लिए आवेदन करें, जो निम्नानुसार हैं:

  • उच्चतम रु। 50,000 व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए और 1,25,000 रुपये घरेलू आवास के लिए दिया जा सकता है।
  • कम से कम शुद्ध स्वामित्व वाली निधि की आवश्यकता नहीं। आप अपने हिसाब से चुन सकते हैं
  • आरबीआई की मंजूरी की जरूरत नहीं है क्योंकि आरबीआई ने इस कंपनी को पंजीकरण और कुछ अलग शर्तों से छूट दी है।

भारत में, वित्त व्यवसायों को केवल गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (NBFC) और RBI द्वारा निर्देशित किया जाता है। हालाँकि, कुछ व्यावसायिक रूपों को भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा एक निश्चित सीमा तक बैंकिंग गतिविधियाँ करने की छूट दी गई है। RBI ने अपने मास्टर सर्कुलर: RBI / 2015-16 / 15 DNBR (PD) CC.No.052 / 03.10.119 / 2015-16 दिनांक 01 जुलाई, 2015 को सभी 8 कंपनियों को माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों में शामिल किया है।

पैरा 2

(iii) के अनुसार, धारा 45-आईए, 45-आईबी, और भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 का 45-आईसी (1934 का 2) किसी भी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी पर लागू नहीं होना चाहिए जो गतिविधियों में शामिल है :
(a) माइक्रो-फाइनेंसिंग गतिविधियों में लगे हुए हैं, क्रेडिट रुपये से अधिक नहीं है। एक व्यावसायिक उद्यम के लिए 50,000। और, रु। किसी भी गरीब व्यक्ति को आवास की लागत को पूरा करने के लिए 1,25,000 उसे अपनी आय के स्तर और जीवन स्तर को बढ़ाने देने के लिए।
(b) कंपनी अधिनियम, 2013 की धारा 8 के तहत लाइसेंस प्राप्त
(c) अधिसूचना संख्या 118 / DG (SPT) -98 के पैरा 2 (1) (xii) में वर्णित 31 जनवरी, 1998 को सार्वजनिक जमा नहीं लेना।

माइक्रोफाइनेंस

भारत में माइक्रोफाइनेंस कंपनियों का पंजीकरण कैसे करें?

माइक्रोफाइनेंस को भारत में धारा 8 कंपनी द्वारा पंजीकृत किया जा सकता है। धारा 8 को किसी न्यूनतम पूंजी की आवश्यकता नहीं है। यहाँ प्रक्रिया है:

नाम अनुमोदन के लिए DSC और फ़ाइल तैयार करें:

पहला कदम DSC और DIN को लागू करना है। इसमें 1-2 दिनों के लिए कुछ समय लगता है। इसका उपयोग ऑनलाइन फॉर्म पर हस्ताक्षर करने के लिए किया जाता है, कंपनी को शामिल करने के लिए आरओसी के साथ दायर किया जाता है। DSC का उपयोग भौतिक दस्तावेजों में नहीं किया जा सकता है। प्रक्रिया में कंपनी पंजीकरण पूरी तरह से ऑनलाइन है और इसलिए कंपनी को शामिल करने के लिए डीएससी की आवश्यकता होती है।

इसके बाद, आपको नाम अनुमोदन के लिए फाइल करने की आवश्यकता है। आरयूएन के तहत नाम आवेदन केंद्रीय पंजीकरण केंद्र (सीआरसी) द्वारा संसाधित किया जाएगा। नाम अनुमोदन सीआरसी द्वारा पूरी जांच के अधीन है और इसके बाद आवेदक को ई-मेल द्वारा अनुमोदन या अस्वीकृति का संचार किया जाना चाहिए। नाम अद्वितीय होना चाहिए और नींव, संस्था आदि जैसे शब्दों के साथ समाप्त होना चाहिए। इसके अलावा, एक समय में अधिकतम 6 नाम दर्ज किए जा सकते हैं।

निदेशक पहचान संख्या एक विशिष्ट संख्या है जो निगमित कंपनियों के मौजूदा निदेशकों को दी जाती है। यह पहचान संख्या केंद्र सरकार द्वारा किसी व्यक्ति को दी जाती है, जिसे निदेशक के रूप में नियुक्त करने या किसी कंपनी के मौजूदा निदेशक के रूप में नियुक्त करने की योजना है। एक बार डीआईएन नंबर मिल जाने के बाद, डायरेक्टर जिस कंपनी में काम करता है, उसके लिए जीवनभर आवेदन कर सकता है। यदि आप कंपनी बदलते हैं तो यह डीआईएन नंबर नहीं बदलता है।

निगमन का प्रमाणन:

तीसरा कदम सभी आवश्यक कागजात के साथ निगमन को दर्ज करना है। फॉर्म एमओए, एओए, घोषणाओं आदि जैसे सभी आवश्यक अनुलग्नकों के साथ शामिल हो गया है, निगमन प्रमाणपत्र सीआईएन, पैन और टैन के साथ बनना चाहिए। कंपनी को स्टैम्प ड्यूटी पर ध्यान देना पड़ता है, भले ही स्टैम्प ड्यूटी एक राज्य का विषय हो। एक बार कंपनी के शामिल हो जाने के बाद, आप भारत में माइक्रोफाइनेंस व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। लेकिन, कृपया याद रखें कि आप सेक्शन 8 के तहत कोई डिपॉजिट नहीं ले सकते। इसके बाद पैन और टैन के लिए तुरंत आवेदन करें क्योंकि उन्हें बैंक खाता खोलने की आवश्यकता होगी।

सूक्ष्म ऋण

  • सूक्ष्म ऋण का अभिप्राय अलग-अलग देशों में भिन्न होता है। भारत में 1 लाख रुपए से कम के सभी ऋणों को माइक्रोलोन या सूक्ष्म ऋण माना जा सकता है।
    • इसकी सेवाओं में सूक्ष्म ऋण,सूक्ष्म बचत और सूक्ष्म बीमा शामिल है।
  • MFI वित्तीय कंपनियाँ उन लोगों को छोटे ऋण प्रदान करती हैं जो समाज के वंचित और कमजोर वर्गों से हैं तथा जिनके पास बैंकिंग सुविधाओं तक पहुँच उपलब्ध नहीं है।
    • सूक्ष्म वित्त संस्थाएँ (MFI) उन कंपनियों को कहा जाता है जो निम्न आय वर्ग के लोगों को अपना व्यवसाय शुरू करने के लिये सस्ती ब्याज दरों पर कर्ज उपलब्ध कराते हैं।
  • तथाकथित ब्याज दरें ज़्यादातर मामलों में सामान्य बैंकों द्वारा वसूल किये जाने वाली दरों से कम होती हैं। अतः कुछ लोगों ने इन माइक्रोफाइनेंस संस्थाओं पर गरीब लोगों के पैसे में हेरफेर करके लाभ कमाने का आरोप लगाया है।
  • पिछले कुछ दशकों में माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र तेजी से बढ़ा है और वर्तमान में इनके पास भारत की गरीब आबादी के लगभग 102 मिलियन खाते (बैंकों और छोटे वित्त बैंकों सहित) हैं।
  • गरीब लोगों के लिये विभिन्न प्रकार के वित्तीय सेवा प्रदाता उभरे हैं जैसे- गैर-सरकारी संगठन (NGO), सहकारिता, स्व-सहायता समूह , क्रेडिट यूनियन, सामुदायिक-आधारित विकास संस्थान, वाणिज्यिक और राज्य बैंक, बीमा तथा क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ, डाकघर आदि।
  • भारत में गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (Non Banking Finance Company)  और MFIs का रिज़र्व बैंक के गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी -माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (रिज़र्व बैंक) निर्देश, 2011 द्वारा नियमन किया जाता है।

प्रमुख व्यवसाय मॉडल:

  • संयुक्त देयता समूह:
    • यह आमतौर पर एक अनौपचारिक समूह है; जिसमें 4-10 व्यक्ति शामिल होते हैं; जो आपसी गारंटी पर ऋण प्राप्त करते हैं। माइक्रोफाइनेंस
    •  यह ऋण आमतौर पर कृषि उद्देश्यों या संबंधित गतिविधियों के लिये दिया जाता है।
  • स्वयं सहायता समूह:
    • यह समान सामाजिक-आर्थिक पृष्ठभूमि वाले व्यक्तियों का एक समूह है।
    • इस समूह के अंतर्गत छोटे उद्यमी एक छोटी अवधि के लिये एक साथ आते हैं; और अपनी व्यावसायिक जरूरतों हेतु एक सामान्य फंड बनाते हैं; इन समूहों को गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में वर्गीकृत किया गया है।
      • इस संबंध में राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक; (NABARD) द्वारा क्रियान्वित ‘स्वयं सहायता समूह का-बैंक’ लिंकेज कार्यक्रम उल्लेखनीय है, क्योंकि इससे SHG बैंकों से अपने पुनर्भुगतान का ट्रैक रिकॉर्ड प्रस्तुत करके ऋण  ले सकते हैं।
  • ग्रामीण मॉडल बैंक:
    • इस मॉडल को वर्ष 1970 के दशक में एक बांग्लादेशी नोबेल विजेता प्रोफेसर मुहम्मद यूनुस द्वारा प्रतिपादित किया गया।
    • इस मॉडल ने भारत में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों; (Regional Rural Bank) के निर्माण को प्रेरित किया है; इस प्रणाली का प्राथमिक उद्देश्य ग्रामीण अर्थव्यवस्था का विकास करना है।
  • ग्रामीण सहकारिता:
    • इसकी स्थापना स्वतंत्रता के दौरान की गई।
    • इस प्रणाली में जटिल निगरानी संरचनाएँ थीं; साथ ही इससे केवल ग्रामीण क्षेत्र में  ऋण की सुविधा मुहैया कराई जाती थी; इसलिये इस प्रणाली को वह सफलता नहीं मिली जो इससे उम्मीद की गई थी।

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लाभ

  • ये बिना किसी ज़मानत के आसानी से ग्राहकों को अल्पावधिक ऋण प्रदान करती हैं।
  • यह अर्थव्यवस्था के गरीब वर्गों को अधिक धन उपलब्ध कराती हैं; जिससे गरीब परिवारों की आय में बढ़ोतरी होती है और रोज़गार का भी सृजन होता है। माइक्रोफाइनेंस
  • महिलाओं, बेरोज़गारों और द्विव्यांगों समेत समाज के अल्प-वित्तपोषित समूहों को सेवाएँ प्रदान करती हैं।
  • यह समाज के गरीब और असुरक्षित और कमज़ोर वर्गों को; उनकी मदद के लिये उपलब्ध वित्तीय साधनों से अवगत कराती है; और बचत की विधि विकसित करने में भी मदद करती है।
  • सूक्ष्म-ऋण से लाभ प्राप्त करने वाले परिवार अपने बच्चों को बेहतर और निरंतर शिक्षा प्रदान करने में सक्षम होते हैं।
माइक्रोफाइनेंस

चुनौतियाँ

  • खंडित डेटा:
    • यद्यपि कुल ऋण खातों की संख्या में बढ़ोतरी हुई है; किंतु ग्राहकों के गरीबी-स्तर पर; इन ऋणों का वास्तविक प्रभाव से संबंधित कुछ स्पष्ट तथ्य मौजूद नहीं है; क्योंकि ग्राहकों के सापेक्ष गरीबी-स्तर में सुधार से संबंधित सूक्ष्म वित्त संस्थाओं का डेटा पूर्णतः खंडित है।
  • कोरोना महामारी का प्रभाव:
    • कोरोना वायरस महामारी ने सूक्ष्म वित्त संस्थाओं को काफी अधिक प्रभावित किया है; और इसके परिणामस्वरूप ऋण संग्रहण पर प्रारंभिक प्रभाव के साथ; ऋण वितरण पर अभी तक कोई सार्थक बढ़ोतरी नहीं हो पाई है।
  • सामाजिक उद्देश्यों की अनदेखी:
    • विकास और लाभप्रदाता उनकी खोज में सूक्ष्म वित्त संस्थाओं के सामाजिक उद्देश्य; यानी समाज के वंचित वर्गों के जीवन में सुधार लाने संबंधी उद्देश्य, धीरे-धीरे हाशिये पर चले गए हैं।
  • गैर-आय सृजन प्रयोजनों के लिये ऋण:
    • गैर-आय सृजन उद्देश्यों के लिये उपयोग किये जाने वाले ऋणों का अनुपात; रिज़र्व बैंक द्वारा निर्धारित किये गए अनुपात, MFI के कुल ऋण का 30 प्रतिशत; की तुलना में बहुत अधिक हो सकता है।
    • ये ऋण प्रायः अल्प-अवधि के होते हैं; और ग्राहकों की आर्थिक प्रोफ़ाइल को देखते हुए; इस बात की संभावना बढ़ जाती है कि वे जल्द ही स्वयं को एक खतरनाक ऋण जाल में पाएंगे; जहाँ उन्हें पहले ऋण के भुगतान के लिये दूसरा ऋण लेना पड़ेगा।

आगे की राह

  • एमएफआई को एक एक स्थायी और स्केलेबल माइक्रो फाइनेंस मॉडल; (Scalable Microfinance Model) बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है; जो आर्थिक तथा सामाजिक दोनों के विषय में स्पष्ट हो।
  • एमएफआई को ऋण का ‘घोषित उद्देश्य’ सुनिश्चित करना चाहिये; कि जो अक्सर ऋण-आवेदन के चरण में ग्राहकों से पूछा जाता है; तथा ऋण के कार्यकाल के अंत में सत्यापित होता है।
  • RBI को सभी संस्थानों को सामाजिक प्रभाव स्कोरकार्ड के माध्यम से; समाज पर उनके प्रभाव की निगरानी के लिये प्रोत्साहित करना चाहिये।

 

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